La coassurance intervient surtout lorsque le montant des biens assurés est très important ou le risque élevé. Ce choix d’assurance en commun permet aux compagnies d’assurance de se partager les risques. Ainsi en cas de sinistre, l’indemnisation sera partagée entre les « coassureurs ». Evitant ainsi de mettre en difficultés financières un unique assureur à cause d’un seul et même risque.
Les coassureurs pourront gérer le risque en désignant un apériteur.
Mais qu’est-ce qu’un apériteur ?
Un apériteur est le nom donné à l’un des assureurs engagés dans le cadre d’une coassurance. Celui-ci aura la charge d’établir et de gérer les sinistres au nom de tous les coassureurs. Ainsi, il est investi d’un mandat général pour agir au nom des autres assureurs.
Comment fonctionne la coassurance ?
Schéma montrant le mécanisme de la coassurance :
Prenons un exemple :
Monsieur X souhaite assurer son usine de stockage de produits dangereux. Le risque est élevé et Monsieur X va voir son assureur pour assurer sa société. Son assureur estimant que le risque à couvrir est trop important pour lui en cas de sinistre, va décider de chercher un ou plusieurs coassureurs afin de partager le risque.
Après étude du dossier l’assureur de Monsieur X et les 2 autres assureurs contactés par le premier assureur, conviennent de garantir le risque ensemble et aussi de se partager la prime d’assurance. En cas de sinistre, si l’usine de Monsieur X est détruite à la suite d’un sinistre, les 3 assureurs qui ont convenus d’assurer le risque indemniseront Monsieur X à hauteur de ce qu’ils ont cosigné dans la police d’assurance.
L’exemple en schéma :
Notons tout de même qu’en cas de risque jugé trop important par un assureur, ce dernier peut décider de faire de la réassurance. Dans ce cas précis, cela signifie qu’il choisit de faire assurer à son tour le risque par un réassureur. Il devra alors payer une prime d’assurance et passera du statut d’assureur à celui de client !
Pour plus de détails, parlez-en à votre assureur…
Un autre mécanisme existe : l’assurance de seconde ligne
Définition :
Le terme d’assurance de seconde ligne permet de définir un contrat d’assurance qui est souscrit afin de succéder ou de compléter une police d’assurance souscrite pour la prise en charge du même risque.
Le contrat de seconde ligne peut donc compléter ou prendre le relais après que le montant de l’assurance de première ligne se soit épuisé. Cette formule bien particulière lorsqu’elle est possible engendre des conséquences pour les assureurs. En effet, chaque assureur est tenu par ses propres conditions et ses propres contrats et il n’existe donc aucune solidarité entre les assureurs.
Mais cependant, une assurance de seconde ligne doit permettre de succéder à une assurance de première ligne et n’a pas pour objet de palier l’absence ou l’insuffisance de garantie de l’assurance de première ligne.
Exemple:
Une des usines d’une entreprise possède un montant du risque à couvrir à hauteur de 20 000 000 €. En appliquant le mécanisme de l’assurance de deuxième ligne :
- Un premier assureur couvrira le risque jusqu’à 10 000 000 €.
- Un deuxième assureur prendra le relais pour couvrir le risque de 10 000 000 € jusqu’à 20 000 000 €.
En cas d’un sinistre d’un montant de 15 000 000 € par exemple :
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